商业贷款指引

三、申请贷款必须做的事：

决定为何需要借款

• 虽然看似显浅，但你首先要决定为何需要贷款。假如是新开业的公司，贷款会否用于购买设备及存货、提供营运资金，甚或资助产品研发？倘为已成立一段时间的公司而面对现金流量问题，成因究竟是资金不足抑或只是处于季节性淡静时期?
• 需要融资的四个最常见理由： 收购或开创新业务；用作营运资金；旺淡季变化起落；以及购买营运设备及器材。虽然基本架构大致相同，但你需要度身而设的贷款计划，以应付融资目的。

商业贷款有各种不同类别，包括分期贷款及循环贷款

• 就分期贷款而言，你须定期(通常为每月)偿还本金及利息。利息根据你与贷款机构所同意的预定息率计算。
• 循环贷款是批予循环或往来账户的信用额，通常作为应付短期融资需要。利息按已提取的款项及经有关账户进行的交易每日计算。

常见例子包括有期贷款、资产融资、应收账融资及透支贷款。

向贷款机构提供资料

在收购或开创新业务时尤为重要，必须提供你本人及你公司的最新资料。贷款机构亦会要求提供相关文件，以支持申请。你须特别注意下列事项：

• 财政资料 – 除过去年度的财务报表(尽可能采用综合基准)外，应包括未来的现金流量规划及利润。你还要提供任何可令贷款机构相信你的业务财政稳健的资料。倘贷款目的是开创或收购新业务，可能并无先前的财务数据。在此情况下，规划及预算就显得重要。故此，应同时付上充分的事实资料，证明目标可靠。
• 行业资料 – 如能显示对相关财务资料及行业数据有所了解，可增加贷款机构对你的信任。
• 财务计划 – 你须在借贷申请中，订明融资理由、金额及还款条件，并清楚列明将会如何使用贷款。贷款目的将决定你的贷款计划需要甚么资料。如需资金创业，应在计划内加入行销资料、管理计划、行业背景和预测，以及预计的财务资料。
• 个人保证 – 在现时的借贷环境下，银行要求企业东主提供个人保证是常见做法。不论你的财务资料的说服性有多强，亦不要对银行要求这种保证感到惊讶。因此，在提出借贷要求前，务必小心考虑，假如公司拖欠有关贷款，可能会影响你个人或公司的资产。
• 抵押品 – 指用以取得贷款的担保物品、公司股票、借款人的财政状况、以及可动用的资金。倘你手头上有资产，可藉抵押有关资产而取得贷款。以这种方式取得的信贷额称为有抵押或部份抵押的贷款。这种贷款收取的利息一般较无抵押贷款为低。
• 拟备贷款计划时，切勿隐瞒不良资料。计划须详细列出你打算用甚么方法解决有关问题。全面披露资料，可显出你处事专业。一旦被发现任何未经披露的负面资料，将会影响你的信用。