拣选按揭计划小贴士

1. 利息选择基本上分为三类：
第一类是最传统式的以优惠利率挂勾计算，它们有大P（Prime）和细P之分，大P现为5.25厘，为一般中小银行及小部份大银行所采用，而细P则为5厘，大部份大银行均以此为标准；
第二类是同业拆息（Hibor）计息，一般上计划会以一个月期、三个月期、六个月期或一年期拆息作基础，因长短期的拆息有分别，如果选择之基础拆息期愈短，相等于利率锁定期愈短，业主面对拆息波动的风险愈大，但选择计划的同时银行亦提供最有惠利率之上限，每次以两者较低之利率做计息，有效减少拆息波动对业主构成的风险；
第三类是定息按揭计划，最长可定十年，期间锁定利息是以渐进式分阶段递增，此类计划要看利息走势趋升才有吸引力，原因是锁定利率一般较现有市场为高。

2. 决定选取三类贷款计划中的任何一类，均宜先对后市利率走势作评估，一般而言，拆息波动幅度较最优惠利率为大，银行又会于拆息持续呈一趋势下，顺势调整最优惠利率，另外，拆息每个时段不同，所以每次供楼金额都会不一样，怕失预算人士以优惠利率或定息基础较为合适。

3. 有意于短期内再换楼，宜考虑罚息期长短，坊间大部分按揭优惠计划罚息期介乎一至三年，部分与现金回赠水平挂勾，提早还款除罚息之外或有需要将现金回赠退回。

4. 业主除透过银行客户热线、报纸、及网上查询各银行按息牌价外，最后可亲身到分行咨询相关资料，部分银行分行报价较电话及网上报价更优惠，而银行不时与按揭转介公司合作推出按揭优惠计划，业主不妨多作比较。

5. 倘若需要超过七成按揭，特别是上车业主，必须要参加政府之按揭保险计划，计划可给予合资格业主高达95％之按揭，但须留意附带较高之保险成本，以及批核方面是较一般银行批核贷款更为严谨，一些未有稳定收入人士应考虑之点才签买卖楼宇合约，以免失预算。

6. 为村屋及唐楼提供按揭计划的大型银行不多，批出成数较一般七成为低，另利率亦较大型屋苑为高，甚至贷款年期亦可能受到限制，相反，在按揭市场上较进取的中小型银行及按揭转介公司可以提供协助，但可选计划始终较少。

7. 年青或期望有效控制供楼负担一族，可选择以定额方式供款，但贷款年期将按供款金额增减而相应缩短及延长。
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