商業貸款指引

三、申請貸款必須做的事：

決定為何需要借款

• 雖然看似顯淺，但你首先要決定為何需要貸款。假如是新開業的公司，貸款會否用於購買設備及存貨、提供營運資金，甚或資助產品研發？倘為已成立一段時間的公司而面對現金流量問題，成因究竟是資金不足抑或只是處於季節性淡靜時期?
• 需要融資的四個最常見理由： 收購或開創新業務；用作營運資金；旺淡季變化起落；以及購買營運設備及器材。雖然基本架構大致相同，但你需要度身而設的貸款計劃，以應付融資目的。

商業貸款有各種不同類別，包括分期貸款及循環貸款

• 就分期貸款而言，你須定期(通常為每月)償還本金及利息。利息根據你與貸款機構所同意的預定息率計算。
• 循環貸款是批予循環或往來賬戶的信用額，通常作為應付短期融資需要。利息按已提取的款項及經有關賬戶進行的交易每日計算。

常見例子包括有期貸款、資產融資、應收賬融資及透支貸款。

向貸款機構提供資料

在收購或開創新業務時尤為重要，必須提供你本人及你公司的最新資料。貸款機構亦會要求提供相關文件，以支持申請。你須特別注意下列事項：

• 財政資料 – 除過去年度的財務報表(盡可能採用綜合基準)外，應包括未來的現金流量規劃及利潤。你還要提供任何可令貸款機構相信你的業務財政穩健的資料。倘貸款目的是開創或收購新業務，可能並無先前的財務數據。在此情況下，規劃及預算就顯得重要。故此，應同時付上充分的事實資料，證明目標可靠。
• 行業資料 – 如能顯示對相關財務資料及行業數據有所了解，可增加貸款機構對你的信任。
• 財務計劃 – 你須在借貸申請中，訂明融資理由、金額及還款條件，並清楚列明將會如何使用貸款。貸款目的將決定你的貸款計劃需要甚麼資料。如需資金創業，應在計劃內加入行銷資料、管理計劃、行業背景和預測，以及預計的財務資料。
• 個人保證 – 在現時的借貸環境下，銀行要求企業東主提供個人保證是常見做法。不論你的財務資料的說服性有多強，亦不要對銀行要求這種保證感到驚訝。因此，在提出借貸要求前，務必小心考慮，假如公司拖欠有關貸款，可能會影響你個人或公司的資產。
• 抵押品 – 指用以取得貸款的擔保物品、公司股票、借款人的財政狀況、以及可動用的資金。倘你手頭上有資產，可藉抵押有關資產而取得貸款。以這種方式取得的信貸額稱為有抵押或部份抵押的貸款。這種貸款收取的利息一般較無抵押貸款為低。
• 擬備貸款計劃時，切勿隱瞞不良資料。計劃須詳細列出你打算用甚麼方法解決有關問題。全面披露資料，可顯出你處事專業。一旦被發現任何未經披露的負面資料，將會影響你的信用。