揀選按揭計劃小貼士

1. 利息選擇基本上分為三類：
第一類是最傳統式的以優惠利率掛勾計算，它們有大P（Prime）和細P之分，大P現為5.25厘，為一般中小銀行及小部份大銀行所採用，而細P則為5厘，大部份大銀行均以此為標準；
第二類是同業拆息（Hibor）計息，一般上計劃會以一個月期、三個月期、六個月期或一年期拆息作基礎，因長短期的拆息有分別，如果選擇之基礎拆息期愈短，相等於利率鎖定期愈短，業主面對拆息波動的風險愈大，但選擇計劃的同時銀行亦提供最有惠利率之上限，每次以兩者較低之利率做計息，有效減少拆息波動對業主構成的風險；
第三類是定息按揭計劃，最長可定十年，期間鎖定利息是以漸進式分階段遞增，此類計劃要看利息走勢趨升才有吸引力，原因是鎖定利率一般較現有市場為高。

2. 決定選取三類貸款計劃中的任何一類，均宜先對後市利率走勢作評估，一般而言，拆息波動幅度較最優惠利率為大，銀行又會於拆息持續呈一趨勢下，順勢調整最優惠利率，另外，拆息每個時段不同，所以每次供樓金額都會不一樣，怕失預算人士以優惠利率或定息基礎較為合適。

3. 有意於短期內再換樓，宜考慮罰息期長短，坊間大部分按揭優惠計劃罰息期介乎一至三年，部分與現金回贈水平掛勾，提早還款除罰息之外或有需要將現金回贈退回。

4. 業主除透過銀行客戶熱線、報紙、及網上查詢各銀行按息牌價外，最後可親身到分行諮詢相關資料，部分銀行分行報價較電話及網上報價更優惠，而銀行不時與按揭轉介公司合作推出按揭優惠計劃，業主不妨多作比較。

5. 倘若需要超過七成按揭，特別是上車業主，必須要參加政府之按揭保險計劃，計劃可給予合資格業主高達95％之按揭，但須留意附帶較高之保險成本，以及批核方面是較一般銀行批核貸款更為嚴謹，一些未有穩定收入人士應考慮之點才簽買賣樓宇合約，以免失預算。

6. 為村屋及唐樓提供按揭計劃的大型銀行不多，批出成數較一般七成為低，另利率亦較大型屋苑為高，甚至貸款年期亦可能受到限制，相反，在按揭市場上較進取的中小型銀行及按揭轉介公司可以提供協助，但可選計劃始終較少。

7. 年青或期望有效控制供樓負擔一族，可選擇以定額方式供款，但貸款年期將按供款金額增減而相應縮短及延長。
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